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信用卡告别跑马圈地不再烧钱冲量更看中活跃度-【资讯】

发布时间:2021-07-15 20:17:48 阅读: 来源:黑茶厂家

“先生、小姐办张卡吗?”

也许,在大型商场和写字楼门口,你依旧可以看到各家银行的信用卡推广员。但实际上,对于信用卡这项传统银行业务,部分银行策略已经悄悄改变———不做增量,只做存量。华东一家城商行相关人士昨天对南都记者表示,基于市场发生变化,该行重新调整信用卡在银行中的位置,目前信用卡部门主要在于维护存量客户,且大额分期业务成为该行信用卡业务重头戏。南都记者调查发现,目前各家银行对于信用卡策略有所不同。但值得注意的是,信用卡收入受到新支付方式的挑战已非常显著。各家商业银行信用卡主要收入来源的支付结算分润已受到支付宝、微信支付等新支付方式的直接冲击。一家国有银行信用卡部相关人士向南都记者表示,传统P O S刷卡模式中,发卡行可以获得七成手续费收入,但将信用卡绑定在微信支付、支付宝后再进行支付,发卡行能收到的手续费只有原来的1/10。

传统P O S机刷卡,发卡行可以获得七成的手续费收入。但前述广东某国有行分管信用卡部负责人对南都记者表示,将信用卡绑定微信支付和支付宝方式进行支付,发卡行能收到的手续费只有原来的1/10,将原有利润大大摊薄,是目前各家银行信用卡收入面临的最为直接的挑战。

信用卡策略生变:

部分银行不做增量,维持存量

在广东一家国有银行上班的李小姐最近有点烦恼。与往年的一季度一样,刚刚开年她就领到了信用卡的新开卡任务,而这项任务几乎人人都被分配到。“人均10- 20张,与绩效直接挂钩。”李小姐只能一再地动员周边还没办过该行信用卡的亲戚们。

抢占更多的信用卡新客户,是商业银行发动员工全员参与的主要原因。不过,南都记者从业内获悉,部分银行对于信用卡业务发生了较大的策略性调整———不做增量,维持存量。

一家总部位于华东的城商行人士昨天向南都记者透露,目前已经很少做新增发卡,主要是集中深耕存量用户。而其背后是以往用于信用卡增量开发的费用将大幅缩减。

“信用卡疯狂砸钱、跑马圈地的模式已经过去了,现在不少银行都相对务实。从上市银行在年报中披露的发卡量看,这几年都没有非常明显、突出的增长”,一家大型城商行内部人士昨天对南都记者表示。

从上市银行披露的数据看,从2015年开始,银行的发卡规模出现分化。据2016年9家披露信用卡发卡数据的银行半年报显示,这种分化进一步拉大,从发卡新增情况来看,包括工行、平安、光大、兴业、农行、中信在内的6家同比增速加大,其余下滑的银行中包括招行、民生、建行3家当年新增同比均出现了负增长。

前述一家大型城商行内部人士认为,一味追求发卡量、开卡数的时代已经过去,对于该行而言,目前更看中卡片的活跃度。“我们肯定不希望有很多僵尸户存在,这样会占用我们的授信额度。”

策略调整原因:

推广费用大、培养期长

在部分银行调整信用卡策略的的背后,多位信用卡推广人士认为,信用卡是门烧钱的生意,缺乏雄厚的资金是无法支持其在市场上跑马圈地的。

南都记者从广东一家国有银行省行信用卡部门获悉,该行仅去年四季度上线了聚合信用卡优惠、促销等信息的A PP,3个月就投入超过1亿元。而从收成看,截至年末总收入七八千万元,尚未达到盈亏平衡点。广东另一家股份银行的信用卡部负责人向南都记者表示,该行每年光一个特色活动的投入就超过1亿元,还没算上存量客户以及高端客户的优惠维系费用。

从商业银行性质看,与股份行、城商行相比,国有大行凭借网点铺设广、原有客户多等优势,获客成本相对较低。

广东一家国有行信用卡部总经理向南都记者表示,获客成本可以分为直接成本与间接成本,国有行凭借前述优势,在直接成本投入相对较少的情况下,仍能获得相对较多的信用卡客户,比如原有客户在办理房贷、理财等业务的时候,通过一定优惠,吸引其办理信用卡。

“但如果算上网点运营、人工成本等,间接成本到底有多高这个就很难测算了。”前述广东某国有行信用卡部总经理表示。

对于部分银行退出对新增信用卡客户的竞争,前述广东某国有行分管信用卡部负责人认为,这与银行定位不同有关,“中小银行对利润关注度更高,如果一项业务在一定时期内无法创收,或者说成本过高,中小银行出于收支平衡的考虑,有所放弃也是正常现象。”

上述股份制银行的负责人也表示,并不是所有银行都具备做信用卡的业务,一方面必须具备足够的市场开拓能力和谈判能力,另一方面还需要强大的系统支撑,才能够为客户提供特色服务。

信用卡新挑战:

新支付方式侵蚀发卡行手续费分润

值得注意的是,无论商业银行的信用卡业务侧重点是否发生调整,一个不争的事实是,支付宝、微信支付在线下的大力铺设,信用卡业务利润中的手续费分润已经受到直接侵蚀。

据悉,银行信用卡业务的盈利为收入扣除相应成本部分,其中信用卡业务的收入主要来自于利息收入、分期手续费收入、商户回佣、年费以及取现手续费等,信用卡的成本主要包含发卡成本、资金成本、运营维护成本、营销成本、坏账风险损失等。

据南都记者了解,信用卡发卡量较大的银行,其信用卡主要收入来源是支付结算的分润。前述广东某国有行分管信用卡部负责人透露,在该行仅商家支付的刷卡手续费已经创造了超过一半的收入。

但随着互联网金融的兴起,蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融产品频频发力抢占信用卡客户群,信用卡市场竞争加剧。更为直接的侵蚀是,手续费分润大规模下降。

据悉,传统P O S机刷卡,发卡行可以获得七成的手续费收入。但前述广东某国有行分管信用卡部负责人对南都记者表示,将信用卡绑定微信支付和支付宝方式进行支付,发卡行能收到的手续费只有原来的1/10,将原有利润大大摊薄,是目前各家银行信用卡收入面临的最为直接的挑战。

“去年以来银行推出自己的支付工具,加入A pple P ay和支持银联二维码支付,都是因为原有的四方模式更 能 保 障 银 行 的 利润”,前述广东某国有行分管信用卡部负责人坦言,各家银行为此也有所应对。

南都记者发现,在通过新技术和联盟进行应对的同时,部分银行也调整了信用卡的业务重点,向利润空间更大的大额分期业务倾斜。

在南都记者采访的近十家银行中,不少银行认为分期业务,特别是大额分期会成为接下来发展的重点。

“特别是购车、购买家具等大额分期带来的手续费收入”,上述股份行广州分行信用卡部负责人也表示,大额分期收入比一般的贷款业务带来的收入更高,如果换算成年利息,差不多能够达到8%左右。

不过,也有银行认为向大额分期业务倾斜不该成为信用卡的主要策略。“大额分期的收益较高,能够满足中小银行对创收的需求,所以力推这一业务也是可以理解的”,前述广东某国有行分管信用卡部负责人指出,大额分期业务只能在短期推动收入,但把存量客户变为终身客户才能创造源源不断的收益。

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