缺乏抵押物担保机制的制度保障

作为市场主体，P2P网络借贷平台也需遵循“优胜劣汰”的竞争机制。由于P2P网络借贷实质是互联网时代的金融非中介化，其市场退出机制是否科学合理，事关借贷双方的利益甚至是金融市场的秩序。首先，建立健全投资者的利益保护机制。在进行清算时，清算组织应提前进行公告，提醒借贷双方平台存在风险，并给予借款人一定的偿还贷款的时间。

超过贷款时间，贷款人仍未收回贷款时，网络借贷平台应予先行垫付。其次，建立贷款人风险基金制度。鉴于P2P网络借贷平台存在沉淀资金，而沉淀资金的利息归属目前尚不明确，因此，可以通过贷款人风险基金的建立，在P2P公司退出市场时，保护贷款人的利益以补偿其遭受的损失。

与传统的借贷业务相比，由于缺乏抵押物担保机制的制度保障，P2P网络借贷合约往往对借款人缺乏约束力，这也是实践中P2P业务大量出现违约的重要原因之一。而且互联网所具有的虚拟性特征，更容易导致P2P网络借贷出现逆向选择与信息不对称问题。

因此，建立互联网金融征集系统和信息共享信息，克服信息不对称问题，让P2P的参与各方都能够准确和及时地掌握相关信息，无疑是当下降低P2P风险的有效举措。同时，还应辅之以客户隐私权的保护和金融机构反洗钱等法律法规的制定与实施，方能为推进P2P网络借贷业务的发展提供制度保障与法制环境。

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