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微信抢滩反扫二维码监管博弈升级

发布时间:2020-01-14 09:44:29 阅读: 来源:黑茶厂家

时代周报记者 盛潇岚 发自上海

曾被央行叫停二维码支付业务,再次进入大众视野。

9月15日,微信低调上线的“刷卡”功能开始内测。在线微信用户端,通过微信账号绑定银行卡后,通过“刷卡”功能可生成反映银行卡信息的二维码;线下商户端,通过装备相关扫码设备,即可用扫描微信用户二维码,以代替刷银行卡的过程。

值得一提的是,除了微信,支付宝也在加紧二维码支付布局。8月开始,支付宝钱包和上海地区的全家便利店联手推出“便捷支付九折优惠”的活动,9月15日前,所有通过手机支付宝钱包扫码完成的交易能享受9折优惠。

此外,银行方面同样悄然启动,银联已经完成二维码支付的系统研发,8月初邮政储蓄银行面向内部用户在全国范围内正式推出二维码支付,建行、招行、交行等多家银行也在手机银行APP中嵌入了二维码功能。

但事实上,由于安全方便的考虑,二维码支付在3月即被央行发文叫停。截至目前,央行仍未有明确放行的态度。而二维码支付“禁而未止”也凸显了互联网巨头、银行、银联以及监管层之间的多方博弈。

“反扫”模式

腾讯方面表示,微信“刷卡”功能处于试运营阶段,会针对微信5.4以上版本用户陆续开放。体验发现,用户通过“我”-“钱包”-“刷卡”,就可进入该功能,已绑卡开通微信支付的用户可开通。

与此前二维码支付正扫(移动用户端扫线下商家的二维码)模式不同的是,开通“刷卡”后,用户在消费结账时向商家展示二维码(或条码),商家使用扫码枪或摄像头,即可快速扫描用户的二维码(或条码)完成交易,也因此被称为反扫(线下商家扫移动用户的二维码)模式。

“刷卡”功能还配备了一系列安全机制,包括二维码/条形码加密及防盗措施。二维码/条形码具有时效性且一次有效。每个用户只能对一台手机开通刷卡功能。更换设备登录,需要重新验证支付密码开通。同时微信支付安全系统会对可疑交易进行拦截,对于异常行为用户,进入刷卡界面需要验证支付密码才能使用。另外,对于合作商家的准入和结算有严格的规范和限制,试运营阶段暂未开放商家自动接入。

据悉,目前支持这一刷卡服务的商户一共有9 家,分别是DQ 冰雪皇后、国大药房、天虹、壹加壹、卜蜂莲花(华南)、好邻居、爱婴室、民生百货以及国大365。

易观国际分析师李烨认为,“刷卡”是微信支付深入线下支付市场的又一大进展。“在政策调整后,微信开始变主动扫码为被动扫码,并加入支付密码,提高了支付的安全性。从中还可以看出扫码付技术手段,在政策调整后的发展方向”。

李烨还表示,微信“刷卡”功能适用于线下超市、便利店这类排队较多,而且消费不高的场所,商家和用户可以获得更加快捷便利的支付体验。而对商家来说,微信具有极强的用户关系管理功能,通过微信,用户的信息流和资金流形成闭环,可以直接做客户关系管理服务和客户营销。

2013年年底,支付宝、财付通推出线下二维码支付正扫模式,脱离并直接冲击银联的线下刷卡支付体系,央行2014年3月以安全性为由暂停二维码支付后,两者暂停了线下商户布局;此后,银联在其线下商户和收单体系的基础上,研发了二维码支付反扫模式。

不过,从今年7月开始,市场陆续传出央行对扫码支付政策有松绑迹象,微信、支付宝、银联、银行等开始悄然重启二维码支付布局。

业内人士认为,银行、第三方支付机构、银联甘愿冒着叫停风险来频频试探监管底线,一是在于通过线下进行二维码支付暗战为争取更多客户,从而增加客户黏性。二是因为移动支付业务前景十分光明,谁能抢先获得这一部分市场,便能在这个市场站稳脚步。

中国支付清算协会人士透露,央行初步考虑将根据风险高低程度,有顺序、分阶段地放开二维码支付业务。银联、银行、互联网公司等多方力量都在悄然布局,共同看好二维码支付这一市场。

民生证券分析师认为,目前央行对二维码支付的态度越来越缓和,我们判断相关指导意见有望在近期出台。

安全之争

种种迹象表明,不管是第三方支付机构、银行还是银联,都在暗中布局二维码支付,并打破央行今年3月出于风险考虑的二维码支付“暂停令”。

但在二维码支付的发展过程中,安全问题却一直绕不开,而这也是央行此前暂停二维码支付的主要原因。

在正扫码模式中,用户拿着手机去扫商户产品上的二维码,可能会被病毒入侵而出现“盗刷”现象。现在微信的反扫码模式则是用户向商家展示二维码或条形码,然后商家使用扫码枪或者摄像头,扫描用户的二维码或条形码完成交易,二维码或条形码具有时效性且一次有效,安全系数也得到很大程度提高。

不过,查阅微信刷卡服务的“用户协议”发现,根据系统限定,每笔小于300元的消费免密码,每天10次免密;当订单金额等于或大于300元,需要验证支付密码完成支付;当天满10次免密次数后,后续每笔支付也都需要验证支付密码;若系统检测到交易存在风险,为资金安全,需要输入支付密码验证。

免密码消费增加了消费便捷性,却也同时加大了风险。除了遗失银行卡或泄露微信账号、微信支付密码或其他个人身份信息或账户信息,要及时向发卡行和财付通提出挂失申请之外,财付通方面还表示,用户应妥善保管手机和SIM卡,“任何通过您的手机或SIM卡发起的刷卡服务均视为您本人行为,由此导致的一切法律责任均由您本人承担。”

虽然微信反扫二维码模式与之前叫停的模式有较大区别,但不可否认,二维码支付的安全技术问题始终处于研究中,仍旧存在一定安全隐患,只要解决了从二维码生成,到扫码确认、支付的整个过程的安全问题,保证资金安全、流向可控,消费者才能真正受益。

此外,标准缺失、法律不健全等问题也一直饱受诟病。中国互联网协会信用评价中心法律顾问赵占领指出,我国关于移动支付的立法尚属空白,央行颁布的部门规章是目前规范市场行为的“保护栏”,上次叫停更多地也是出于安全考虑。在技术安全保障加强的前提下,相关部门政策也应该“与时俱进”,从而让用户享受更便利的消费环境。

据悉,目前中国支付清算协会已将各种二维码支付的模式及风险点汇总上报,有关二维码支付的安全标准正在制定中。

业内人士指出,二维码支付这种支付方式以及虚拟信用卡等肯定是未来发展的大趋势,毕竟这些技术为消费者提供了便捷,被社会大众所广泛接受,但如果不能对二维码支付风险作出合理的防范,最终损害的还是行业和消费者权益。

(责任编辑:HN026)

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